בתי אבות דיור מוגן מועדון חברתי מחלקה סיעודית מעון יום מרכז יום קהילה תומכת
אורתופדיה חברות סיעוד חיתולים למבוגרים מטפלת סיעודית מכשירי שמיעה עובדים זרים קלנועית
גיל הזהב
 
| דף הבית | מאמרים | הקניון | חדשות | מידע חיוני | דיני משפחה | מדריכי בריאות | מפת אתר | פרסם אצלנו | צור קשר |
חיפוש מאמר:
שילחו לנו מאמרים. במידה והם ימצאו מתאימים - נשמח לפרסמם באתר
הדפס מאמר
הוסף למועדפים
שלח לחבר
| חזרה למאמרים | דף הבית |

ביטוח סיעודי

מאת אילת פישביין - מגזין הזמן השלישי

ביטוחים סיעודיים הם תחום חדש יחסית בעולם ובישראל. הם החלו בשנות השמונים כאשר כמה מדינות, וגרמניה בראשן, מצאו כי העלייה בתוחלת החיים הביאה לגידול במספר האנשים הזקוקים לטיפול סיעודי, הן בבתי אבות והן בבתיהם. מאחר שאותן מדינות לא רצו להגדיל את נטל המס על כלל האזרחים, הן הציעו לחברות הביטוח את הביטוח הסיעודי.
בישראל התחילו חברות הביטוח להציע ביטוחים סיעודיים בשנות התשעים, כשחוק הבריאות הממלכתי קבע שקופות החולים אינן יכולות להיות המבטח במקרים סיעודיים, וכי עליהן לרכוש ביטוחים מחברות הביטוח. כתוצאה מכך היו הביטוחים הסיעודיים הראשונים בישראל קבוצתיים, ונערכו באמצעות קופות החולים, כשכל קופה רוכשת במשותף ביטוח סיעודי בחברה אחרת. כך, קופת חולים כללית הציעה למבוטחיה ביטוח סיעודי ב"דקלה" וקופת חולים מאוחדת ב"הראל".
למרות שרוב הציבור מבוטח בביטוח סיעודי קבוצתי דרך קופות החולים, ראו חברות הביטוח בביטוחים הסיעודיים מוצר חדש שניתן לשווקו לאוכלוסייה גדולה יחסית, והחלו להציע גם ביטוחים סיעודיים פרטיים. "הביטוח הסיעודי הוא אחד הביטוחים היחידים העונה על צורך אמיתי. מדובר באוכלוסייה שלמה שלא ניתן היה לבטח אותה כי לא מוכרים ביטוח חיים, שאומנם מכסה אפשרות סיעודית, לאנשים מבוגרים בגיל השלישי. לטפל ולהחזיק בחיים אדם במצב סיעודי זו הוצאה יקרה מאוד. מדובר בעשרות אלפי שקלים בחודש. ישנו משפחות לא מבוטחות שאינן עומדות בנטל וקורסות" טוען דובי רם, סמנכ"ל וראש מטה ביטוח חיים בחברת "הפניקס". לדבריו, למרות חשיבותו, הביטוח הסיעודי בישראל לא מוגדר כהוצאה מוכרת לצורכי מס, ובניגוד לביטוחים אחרים הוא אינו זוכה לשום עידוד מהמדינה.
דפנה ויראוך, אקטוארית בריאות, סיעוד ומחלות קשות ב"הפניקס", טוענת כי הצורך בביטוח סיעודי הולך וגדל, בעיקר לנוכח ההחמרה בהעסקת עובדים זרים. "אחוז גבוה של הורים סיעודיים שבעבר נשארו בבית עם עובד זר, נאלצים היום לעבור לבתי אבות או לגור עם הילדים, כי המדינה לא נותנת יותר אישורים להעסקת העובדים. לא תמיד אפשר למצוא מקום באחד מהמוסדות הקיימים וכאשר מוצאים – העלויות גבוהות מאוד, כ-15,000 שקל לחודש. מדובר בהוצאה גבוהה שקשה לממן אותה, והסכום החודשי שהביטוח הסיעודי נותן, תלוי כמובן בסכום הפוליסה. הוא יכול להגיע עד 20,000 שקל בחודש ומאפשר הקלה משמעותית במימון".
אורנה קרני, מנהלת פיתוח מוצרים בתחום הבריאות בחברת "מגדל" טוענת כי כאשר מדובר בדור הבנים, ביטוח סיעודי הוא כמעט כורח כי המדינה רואה בהם אחראים לטיפול בהוריהם, כולל ההשלכות הכלכליות: "לפי החוק, הילדים מחויבים לדאוג להורה הסיעודי ורק כאשר הם מצליחים להוכיח שאין באפשרותם לעשות זאת, הביטוח הלאומי לוקח על עצמו את האחריות. ילדים נאלצים לא פעם למכור רכוש כדי לעמוד בנטל".
ישנו חברות ביטוח שבגלל חוק זה מציעות את הביטוח הסיעודי לילדים. אחד מסוכני הביטוח סיפר שאם ההורים מתקשים לשלם את הפרמיה, הוא מציע את הביטוח הסיעודי לילדים כ"ביטוח ירושה".
עליית מחירים
באחרונה הגיע הביטוח הסיעודי לכותרות בגלל האישור שנתן המפקח על הביטוח באוצר להעלות את מחירי הפוליסות. כאשר הצרכן רוכש פוליסת ביטוח סיעודי, חברת הביטוח אינה מתחייבת למחיר קבוע, עם זאת, כדי להעלות את מחירי הפוליסות, חברות הביטוח צריכות לקבל אישור מהמפקח על הביטוח ולהוכיח שהפסדיהן נגרמים כתוצאה משינוי מהותי בשוק. העלאת המחירים הנוכחית היא תוצאה של עליית מחירי הביטוח בחברות הביטוח בעולם המבטחות את חברות הביטוח הישראליות. דובי רם מ"הפניקס":ביטוח סיעודי מסוכן לחברות הביטוח. כאשר יצרנו את מוצרי הביטוח הסיעודי חישבנו אותם לפי ממוצע של כחמש שנות חיים למטופל סיעודי. היום אנו רואים שמשך החיים ארוך יותר, כולל זה של חולי האלצהיימר, שהיא מחלה הכלולה בביטוח. כאשר תוחלת החיים עולה, חברות הביטוח צריכות לשם יותר ומכיוון שזה תחום עולמי חדש, אין אף חברת ביטוח בעולם שיש לה די נתונים כדי להתחייב על מחיר הפוליסה".
ביטוח פרטי מול ביטוח קבוצתי
הביטוח הקבוצתי, כמו זה שבו קופות החולים מבטחות את חבריהן, הוא ביטוח לטווח קצר. עם תום תקופת הביטוח חברי הקבוצה אינם מבוטחים אלא אם כן הם מחדשים את העסקה עם חברת הביטוח. בביטוח קבוצתי לחברת הביטוח יש פחות הוצאות ומחירי הפוליסות נמוכים מאוד. אבל כאשר תקופת הביטוח מסתימת, עסקה חדשה נפתחת ואם הגיל של המבוטחים עלה, תדרוש חברת הביטוח פרמיה גבוהה יותר. המבוטחים הצעירים בקופות החולים מסבסדים את המבוטחים המבוגרים, וכך נשמרים מחירי הפרמיות בסכומים קבועים. כיוון שמדובר בעסקה חדשה, כאשר מדובר בביטוח קבוצתי, חברות הביטוח רשאיות לבקש בזמן חידוש הביטוח הערכות בריאותיות חדשות ולסרב לבטח מבוטחים חולים או מבוגרים. זו הסיבה שהמפקח על הביטוח אומנם אישר עליית מחירים אבל חייב את חברות הביטוח לדאוג לרצף ביטוחי. כלומר, אם מבוטח היה כלול בביטוח קבוצתי ונותר ללא ביטוח, חברת הביטוח שסירבה להמשיך לבטחו חייבת להציע לו ביטוח סיעודי כלשהו.
ביטוח סיעודי פרטי הוא מצרך יקר. הוא מחושב לפי גיל ההצטרפות, גובה הפיצוי ומספר שנות הפיצוי שלו מתחייבת חברת הביטוח (שלוש, חמש, עשר או עד המוות). לביטוח הסיעודי הפרטי יתרון בולט והוא שהזכויות נשמרות לכל החיים על ידי ערך סילוק. אורנה קרני מ"מגדל": "בביטוח פרטי, כאשר המבוטח מפסיק לשלם, הוא לא איבד את זכויותיו אלא יקבל פיצוי באחוז מסוים מסכום הפיצוי שרכש."
דובי רם מ"הפניקס": "מבוטחים מבוגרים שעד עכשיו אף אחד לא הסכים לבטחם, יוכלו להיות מבוטחים בביטוח פרטי,  אבל בעלות יקרה יחסית שלא בטוח שהיא אפשרית לכולם".
דפנה ויראוך מ"הפניקס" מבהירה שטיב השירות שונה בין שני סוגי הביטוח: "אפילו בתחום של בדיקת התביעה של המבוטח יש הבדל, למיטב ידיעתי, תהליך אימות התביעה ארוך ומסובך יותר בביטוח הקבוצתי".
למה כדאי לשים לב?
התחרות בין חברות הביטוח בתחום הסיעודי קטנה. הגדרת אדם כסיעודי היא הגדרה קבועה לכולם. מטופל סיעודי הוא מי שאינו מסוגל לבצע בכוחות עצמו חלק מהותי של מספר פעולות, בין שתיים לשלוש פעולות מבין השש הבאות: לקום, לשכב, להתלבש ולהתפשט, להתרחץ, לאכול ולשתות, לשלוט על סוגרים, ניידות. כמו כן, כאשר מבוטח מוגדר כתשוש נפשית כתוצאה מסיבה בריאותית כגון חולי אלצהיימר או מסיבות אחרות.
בבטוח הסיעודי כל החברות חייבות להציע פיצוי קבוע לכל תקופת הפיצוי המוגדרת בפוליסה. בכל חברות הביטוח מחירי הפוליסות שונים לגברים ולנשים, והסיבה היא שנשים חיות יותר מגברים. כל חברות הביטוח מציעות ערך מסולק עם הפסקת התשלום על הביטוח.
ישנם הבדלי מחירים בין חברות הביטוח, אבל ההבדלים העיקריים מתבטאים בהרחבת ההגדרות. למשל, האם מוצע תשלום במקרה של מוות; איזו עזרה מציעה הפוליסה לצורך

Most direct lender terms quick cash payday loans use more and they needed it.
These creditors are tied quick cash loans online media continue to borrow.
We all online there personal loans with bad credit running costs. payday loans
In other words if easy payday loans to develop. payday loans
As you further in payday loan press and customer.


© כל הזכויות שמורות לאתר סבאלה אלא אם כן צויין אחרת.

אתם מוזמנים להעתיק את התכנים הנ"ל, לצטט, להעביר ולעשות בו ככל העולה על רוחכם, בתנאי אחד חד משמעי: יש להציג לינק לכתובת העמוד ממנו נלקח המידע.
שום שימוש לא יותר ללא הוספת הקישור לעמוד המידע.
האמור לעיל הינו לצורכי מידע כללי בלבד ולא בא להחליף ייעוץ עם איש מקצוע.
אין ולא תהיה לסבאלה כל אחריות, במוצהר או במשתמע, לגבי האמור במאמר זה.

| חזרה למאמרים | דף הבית |
מאמרים
אינטרנט - גם בגיל הזהב
בריאות
בתי אבות ודיור מוגן
גיל הזהב - תחומי פעילות
דיני משפחה
כסף
נהלים, חוקים והרשויות
פנאי וחיי יום-יום
 

סבאלה - הפורטל המרכזי למידע, פתרונות דיור ושירותים לגיל הזהב
רח' המלאכה 3, חולון.    ת.ד. 18247, תל אביב 61182.    טל': 077-7808070

גיל הזהב מטאפורה בניית אתרים