סַבָּאלֶה ?

המכורים למינוס

שתפו את העמוד עם חברים >>

מאת יאן קליימן – מגזין הזמן השלישי

מאת: יאן קליימן, מנכ”ל ניהול ובקרה פיננסי http://www.nihulvebakara.co.il

כ-95% ממשקי הבית בישראל מתנהלים במסגרת אשראי שלילית בחשבון הבנק, לעומת החשבונות העסקיים שבהם המצב טוב יותר. המסקנה: גם בעלי חשבונות פרטיים צריכים להפעיל מנגנוני ניהול במסגרת האשראי שלהם ולכלכל מעשיהם בתבונה. לשם כך, ממש כמו תהליך גמילה, עליהם לעבור שלושה שלבים עיקריים.

אין הרבה סיפורים שאפשר לומר עליהם ש”הכל התחיל כש…”, אבל בסיפור המינוס הלאומי יש התחלה ויש גם אשמים. ב-1967 פיתח בנק הפועלים שיטה שבה הלקוח מקבל בחזרה כל שקל שהוא מפקיד בבנק על ידי האפשרות להיות במינוס. השיטה הכניסה את הבנקים למרוץ מטורף של “הטבות” מלכוד.
ההתחלה הייתה טובה – אשראי המאפשר לכולם לקנות עכשיו ולשלם מאוחר יותר, דבר שמקל לדחוק את התשלום העתידי באמצעות המנגנון הקוגנטיבי. אבל בסופו של דבר מועד התשלום תמיד מגיע.

ההשלכות לשיטה זו עצומות, כשרובנו חיים כיום ברמה גבוהה מאוד יחסית להכנסותינו. אנחנו חיים במצג שווא של אופוריה. במיוחד כאשר עבור אשראי זה הבנק גובה ריביות ועמלות ניהול גבוהות מאד. ככל שהאשראי שניתן גבוה יותר, כך רווחי הבנקים הולכים וגדלים. בכל פעם שהבנקים מפרסמים את מאזניהם, נמצא שהרווחים האמיתיים שלהם מבוססים על משקי הבית ולא על לקוחותיהם העסקיים.

כיצד הצליחו העסקים במקום שבו נכשלו משקי הבית?
המסקנה העולה מהדברים האמורים היא שמשקי הבית צריכים לעבור שינוי משמעותי בתפיסה ובתהליך קבלת ההחלטות שלהם. שני דברים עיקריים מבדילים עסקים ממשקי בית: (א) ניהול לקוי של חברה מעמיד אותה באור גרוע מול הבנק, ולכן ראשי החברה שואפים שיהיה בידיהם מידע מירבי שיאפשר להם קבלת החלטות איכותיות. (ב) חברה בנויה מהיררכיה ניהולית ומטבע הדברים תהליכי העבודה בה שונים מאלו שבמשק הבית. שם אין היררכיית דיווחים סדורה. לפחות לא בנושא ניהול אשראי מול הבנק.

לחברות עסקיות יש כמה חשבונות בנק, וככל שמספרם גדול יותר המידע רב יותר ומקשה על הניהול. משק בית מנהל בדרך כלל חשבון אחד, ולעיתים – שניים או שלושה. וכשיש פחות מידע – קל יותר לקבל החלטות. למרות זאת, משקי בית אינם מיישמים תהליכים סדורים והטעויות שהם מבצעים נובעות בעיקר מחוסר מודעות, מחוסר ידע או מפסיביות.

שלושה שלבי גמילה מהמינוס
גם לקוח פרטי וגם חברה המושכים כספים וצורכים אשראי מתחת לגבול האפס, צריכים לשים לב לשלושה תרחישים (שלבים) אפשריים ולהגיב עליהם על ידי כמה פעולות ביצועיות הכרוכות כולן ביוזמה, בבקרה ובניהול.

שלב ראשון: הכרה
זה השלב הקריטי ביותר שבו ” נופל האסימון” בקשר למצב שבו אנו נמצאים. תופעות הלוואי של השלב הזה מאופיינות במצב רוח ירוד ובהרגשת דכדוך כללית המלווה במשפטים כמו:”מה לעזאזל אעשה?. אלא שזו רק תחילת המהפכה ולכן מומלץ להתעשת ולבצע את הצעדים הבאים:
חשוב לדעת מה גובה המינוס: מומלץ לנסות ולאתר את המשתנים המשפיעים ביותר על מסגרת האשראי. לדוגמא: גובה המסגרת, אחוז הריבית, החזר הלוואות ועוד.
יש לבדוק את החיובים השונים ולבצע התאמות בין תנאי המסגרות, כפי שסוכמו בהסכם בנק-לקוח לבין החיובים בפועל. הטכנולוגיה זמינה הים לשימוש באינטרנט – עשו בה שימוש.

שלב שני: מניעה
בשלב זה יש לנקוט צעדים ראשונים לבדיקת אופי החשבון מול הבנק.

שלב שלישי: התפכחות
בשלב זה עליכם לנקוט צעדים מניעתיים כדי לצאת ממסגרת אשראי שלילית.

 

Exit mobile version